黑龙江监管局：线上信贷业务风险情况分析

文章来源：中华人民共和国财政部

原标题为：黑龙江监管局：线上信贷业务风险情况分析

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信贷业务一直以来是商业银行的主营业务，在银行的生存发展中起了决定性作用。传统线下业务已运转多年，制度比较完善，风险情况基本清晰，但随着金融市场放开、衍生金融产品多元化、互联网的飞速发展，原有的体系架构发生重大变化，为适应市场需求，各家银行纷纷推出线上信贷产品，新的风险因素也不断出现。

一是信息获取不对称。为防止个人隐私泄露及防范银行内部员工人为干预授信额度，银行在建立信贷产品模型的时候，都选择建模信息进行保密管理。作为直接落地经营的支行，在营销、维护客户的过程中，无法获知产品模型，研究该产品的具体风险防控措施，只能依赖系统信息进行判断，缺乏针对性和灵活性，无法对客户实际风险状况作出准确判断。例如某线上信贷产品，为某户企业预授信100万元，企业法人代表可在手机端自助借款。如果该企业法人线下有其他贷款200万元，在个人没有书面授权的情况下，客户经理无法查询征信获知客户的实际负债状况，一旦这200万元贷款还款出现逾期，将直接波及企业线上借款100万元,存在隐性风险。

二是信息更新不及时。如某行线上个人信贷产品，需客户经理在营销时，按照上级行下发的白名单企业开展营销，到白名单企业获取职工信息，加盖白名单企业的印章后，人工认定为白名单个人客户，导入信贷信息系统。由于此种方式为批量获客，并且为人工处理，因此导致一些企业职工信息更新不够及时，如果企业职工因违法、违纪、主动离职等一些不可控因素离职，原认定为白名单的客户就已经无法符合稳定第一还款来源这一主要条件，更新白名单个人客户存在一定延迟性，存有风险隐患。

三是信息来源受限制。截至目前，所有的信贷产品都明确约定“禁止挪用贷款”。人民银行、银保监局也出台了多项措施，控制资金流向，但受制于现有技术手段，客户经理在借款人按约定用途付款后，跨行后的资金流向无法查询，贷款用途是否挪用也无法确定。由于资金流向的监管难度大，近些年来，企业贷款、个人贷款违规流入股市、楼市、投资私募基金、参与小贷、购买互联网理财产品的案例比比皆是，给各家银行都带来了不小的风险。

四是信息质量不确定。截至目前，各家银行在调查客户融资情况时，主要以人民银行征信、应收账款质押登记公示系统等系统为主要调查来源。但是在实际操作过程中，有部分银行信息发布不准确，与实际签订合同存在误差。还有一些客户虽然提供的申请资料与人民银行征信系统数据一致，但通过查询企业资金流向，可以发现企业在向网络信贷平台、金融公司等按月付款，经调查确认实为借款，这些都没有在征信系统中体现出来。

五是信用环境不佳。2006年，征信系统正式上线以来，已涵盖全国一半以上的人口，但由于缺乏惩戒措施和制约机制，使征信系统在一定程度丧失权威性。很多老百姓信用意识依旧淡薄，大多在银行机构无法借款或信用评价不达标无法借到足额贷款，才认识到问题的严重性，想方设法绕过信用评价，在此情况下出现了大量的冒名贷款和多人贷一人用的贷款。在企业贷款方面，变更法定代表人、阻断银行调查最终受益人等各种规避信用评价的手段层出不穷。另外，由于我国尚未实施个人信用破产，部分企业主在企业关停、倒闭后，重新注册公司或担任新公司高管，致使原有关停、倒闭企业债务悬空，银行资产承受损失。

综上，由于互联网+金融呈爆发式增长，借款主体的融资渠道多元化，融资产品愈加丰富，实体银行调查借款主体的实际融资情况越来越难，很容易出现企业多头融资、过度融资的风险。要打破现状，必须制定一整套的信用履约国家政策，由全社会各层面推动诚信社会建设。

一是多方联动，推进限制(惩戒)措施落地执行。一些发达国家在信用履约方面下了很大功夫，自然人既要为个人信用失约买单，还要为作为公司决策层为公司失约承担责任。如：德国，实行个人信用破产机制，个人生活中的琐碎小事都与个人信用、银行信用挂钩，自然人对个人信用自然倍加珍惜。近年来，我国也加大了对个人信用的惩戒机制，如限制失信人乘坐高铁、高消费等，目前看，取得一定效果，但还有部分失信人员通过借用身份证、委托他人、中介办理等多种手段在逃避限制措施执行。单一部门、执行者在具体操作中面临执行难困境。因此，只有建立一个统一指挥平台，统筹协调、多方联动，才能将限制(惩戒)措施真正在各个环节落地执行，让失信人寸步难行，真正起到惩戒和震慑作用。

二是依托人民银行征信系统，整合大数据。在推动限制(惩戒)措施落地执行的同时，还需建立一个涵盖民生各领域的信用管理平台。目前看，由于互联网的发展，各种信息呈爆发式增长，老百姓的生产、生活也发生重大改变，银行需掌握的信用履约等一些关键信息，分布在错综复杂的各类信息平台中，千头万绪的信息对银行的风险防范措施及客户经理的抽丝剥茧能力提出了重大考验。各家银行在放贷过程中，主要依赖具有全国普遍性的人民银行征信管理系统，但仅凭银行信用还不足以判断一个自然人、企业的信用可信度，从实际的业务发展中，我们发现，判断一个自然人、企业的信用需综合全方位、多角度的信用评价信息。如能在人民银行征信管理系统基础上辅以其他系统的信用履约数据(如：民间借贷违约、触犯刑法、民法、偷税漏税及自然人担任高管的企业违约等全方位的大数据)，这样在银行放贷过程中，会对贷款主体有一个清晰的画像，从根本上防范信贷风险，信用履约才能有更进一步的保障。

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